원리금균등 vs 원금균등 vs 체증식 - 어떤 상환방식이 유리할까?

## 상환 방식 비교 {#methods} 대출 상환 방식은 크게 3가지로 나뉩니다. ### 1. 원리금균등상환 - **매월 동일한 금액** 상환 (원금 + 이자) - 초기에는 이자 비중이 높고, 후기에는 원금 비중 증가 - 가장 일반적인 방식 ### 2. 원금균등상환 - **매월 동일한 원금** + 남은 원금에 대한 이자 - 초기 상환액이 많고, 점점 줄어듦 - 총 이자가 가장 적음 ### 3. 체증식상환 - 초기 상환액이 적고, **점점 증가** - 소득이 늘어날 것으로 예상되는 사회초년생에게 적합 - 총 이자가 가장 많음 --- ## 실제 계산 예시 {#calculation} ### 조건 - 대출금: 3억원 - 금리: 연 4% - 기간: 30년 ### 상환 방식별 비교 | 구분 | 원리금균등 | 원금균등 | 체증식 | |------|----------|---------|--------| | 첫 달 상환액 | 143만원 | 183만원 | **100만원** | | 10년차 상환액 | 143만원 | 161만원 | 130만원 | | 20년차 상환액 | 143만원 | 139만원 | 160만원 | | 마지막 달 | 143만원 | **84만원** | 190만원 | | **총 이자** | **2.15억원** | **1.81억원** | **2.52억원** | > **핵심**: 원금균등이 총 이자에서 **3,400만원** 절약! ### 월별 상환액 변화 **원리금균등**: 매월 동일한 금액 유지 (━━━━━━━━━ 일정) **원금균등**: 시작은 높고 점점 감소 (━━━━━━ → ━━━ 감소) **체증식**: 시작은 낮고 점점 증가 (━━━ → ━━━━━━ 증가) --- ## 장단점 분석 {#pros-cons} ### 원리금균등상환 | 장점 | 단점 | |------|------| | 매월 같은 금액으로 예산 관리 쉬움 | 총 이자 비용이 높음 | | 가장 보편적, 모든 은행 취급 | 초기 원금 상환 속도 느림 | ### 원금균등상환 | 장점 | 단점 | |------|------| | **총 이자가 가장 적음** | 초기 상환 부담이 큼 | | 원금 상환 속도 빠름 | 초기 가계 부담 증가 | | 조기상환 시 이자 절감 효과 큼 | 소득 여유가 있어야 선택 가능 | ### 체증식상환 | 장점 | 단점 | |------|------| | 초기 상환 부담이 적음 | **총 이자가 가장 많음** | | 사회초년생에게 적합 | 후반부 상환 부담 증가 | | | 취급 은행이 제한적 | --- ## 상황별 추천 {#recommendations} ### 1. 사회초년생 (소득 증가 예상) **추천**: 원리금균등 또는 체증식 - 현재 소득이 적지만 향후 증가 예상 - 무리한 초기 상환보다 여유 자금 확보 ### 2. 맞벌이 부부 (소득 안정적) **추천**: **원금균등** - 총 이자 절감 효과 극대화 - 초기 여유 자금으로 빠른 원금 상환 ### 3. 자영업자 (소득 불규칙) **추천**: 원리금균등 - 매월 동일 금액으로 예산 관리 - 소득 변동에 대비한 안정성 ### 4. 조기상환 계획 있음 **추천**: **원금균등** - 초기에 원금 많이 갚아두면 - 중도상환 시 이자 절감 효과 큼 ### 5. 투자 여력 있음 **추천**: 원리금균등 + 여유자금 투자 - 대출 금리 < 투자 수익률이면 - 원금균등보다 원리금균등이 유리할 수 있음 --- ## 대출 이자 줄이는 팁 {#tips} ### 1. 금리 비교 필수 - 은행별 최대 0.5%p 차이 - 3억원 30년 기준 **2,500만원** 절약 가능 ### 2. 우대금리 챙기기 - 급여이체: -0.1~0.3%p - 자동이체: -0.1%p - 신용카드 실적: -0.1~0.2%p ### 3. 고정금리 vs 변동금리 - 금리 인상기: 고정금리 유리 - 금리 인하기: 변동금리 유리 - 혼합형(5년 고정 후 변동)도 고려 ### 4. 중도상환수수료 확인 - 통상 3년 이내 상환 시 1~1.5% 부과 - 3년 이후 무료인 상품 선택 ### 5. 대환대출 검토 - 금리 하락 시 낮은 금리로 갈아타기 - 최소 0.5%p 이상 차이 날 때 유리 > 💡 **대출 상환액을 직접 계산해보세요!** 대출 계산기로 상환 방식별 이자를 비교해보세요!