대환대출이란?
대환대출은 기존 대출을 더 낮은 금리의 새 대출로 갈아타는 것입니다.
대환대출의 장점
- 금리 인하로 이자 절감
- 상환 조건 개선
- 월 상환액 감소
대환대출 종류
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| 유형 | 설명 |
|---|---|
| 같은 은행 대환 | 기존 은행에서 금리 조정 |
| 다른 은행 대환 | 타 은행으로 이동 |
| 안심전환대출 | 정책 상품으로 전환 |
갈아타기 적정 시기
금리 차이 기준
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| 금리 차이 | 권장 여부 |
|---|---|
| 0.3%p 미만 | 비추천 |
| 0.3~0.5%p | 조건부 추천 |
| 0.5%p 이상 | 적극 추천 |
갈아타기가 유리한 경우
- 현재 금리가 시장 평균보다 높음
- 대출 잔액이 많음 (2억 이상)
- 남은 기간이 김 (10년 이상)
- 중도상환수수료 면제 시점 도래
갈아타기가 불리한 경우
- 금리 차이가 0.3%p 미만
- 잔여 대출금이 적음
- 중도상환수수료 부담 큼
- 남은 기간이 짧음
대환 비용 계산
발생 비용
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| 비용 항목 | 금액 |
|---|---|
| 중도상환수수료 | 잔액의 0.5~1.5% |
| 인지세 | 대출액에 따라 차등 |
| 등기비용 | 30~50만원 |
| 감정평가비 | 30~50만원 |
비용 vs 절감액 계산
조건
- 기존 대출: 3억원, 금리 5%
- 신규 대출: 3억원, 금리 4%
- 남은 기간: 20년
절감액
연 이자 차이: 3억 × 1% = 300만원 20년 총 절감: 약 4,500만원 (복리 효과)
비용
중도상환수수료 (1%): 300만원 등기비용: 40만원 감정평가비: 40만원 총 비용: 약 380만원
순이익: 약 4,120만원
갈아타기 절차
Step 1. 현재 대출 확인
- 금리, 잔액, 만기
- 중도상환수수료 확인
- 대출 계약서 검토
Step 2. 시장 금리 조사
- 은행별 금리 비교
- 우대금리 조건 확인
- 한도 사전 조회
Step 3. 신규 대출 신청
- 서류 준비 (소득증빙, 재직증명 등)
- 담보물 감정평가
- 심사 및 승인
Step 4. 기존 대출 상환
- 신규 대출 실행
- 기존 은행에 상환
- 근저당 설정 변경
소요 기간
- 같은 은행: 1~2주
- 다른 은행: 2~4주
- 서류 준비 포함: 약 1개월
주의사항
1. 총비용 계산 필수
- 수수료 + 세금 합산
- 절감액과 비교
2. 신용점수 영향
- 대출 신규 조회 기록
- 일시적 점수 하락 가능
3. 우대금리 유지 조건
- 급여이체, 카드 사용 등
- 조건 미충족 시 금리 상승
4. 변동금리 주의
- 대환 후 금리 상승 위험
- 고정금리 선택 고려
5. 전문가 상담
- 은행 담당자 상담
- 여러 은행 비교 필수
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