중도상환이란?
중도상환은 대출 만기 전에 원금의 일부 또는 전부를 미리 상환하는 것입니다.
중도상환의 효과
- 남은 원금 감소 → 이자 절감
- 상환 기간 단축 가능
- 조기 부채 탈출
중도상환수수료
수수료 계산 방식
중도상환수수료 = 상환금액 × 수수료율 × (잔여기간/대출기간)
일반적인 수수료율
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| 대출 종류 | 수수료율 | 면제 조건 |
|---|---|---|
| 주택담보대출 | 0.5~1.5% | 3년 이후 면제 |
| 신용대출 | 0.5~2% | 1~3년 이후 면제 |
| 전세대출 | 0.5~1% | 2~3년 이후 면제 |
수수료 면제 확인
- 대출 계약서에서 면제 조건 확인
- 3년 이후 중도상환 시 대부분 무료
- 일부 은행 특판 상품은 1년 후 면제
최적의 타이밍
수수료 면제 시점
- 대출 후 3년 이후가 가장 유리
- 수수료 없이 원금 상환 가능
보너스/성과급 시즌
- 설, 추석 상여금
- 연말 성과급
- 명절 보너스
대환대출 vs 중도상환
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| 상황 | 추천 방법 |
|---|---|
| 금리 0.5%p 이상 차이 | 대환대출 |
| 금리 차이 적음 | 중도상환 |
| 잔여 대출금 적음 | 중도상환 |
전략적 상환 방법
전략 1: 눈덩이 전략
- 금리 높은 대출부터 상환
- 신용대출 → 카드론 → 주담대 순
전략 2: 여유자금 즉시 상환
- 월급 외 수입 발생 시 바로 상환
- 예금 이자보다 대출 이자가 높음
전략 3: 정기 추가상환
- 매월 원래 상환액 + 추가 10~20만원
- 자동이체로 설정하면 습관화
전략 4: 연 1회 목돈 상환
- 상여금, 성과급 전액 상환
- 연 500만원씩 추가 상환 시 효과 큼
절약 사례
조건
- 대출금: 2억원
- 금리: 4%
- 기간: 30년
- 상환방식: 원리금균등
일반 상환 시
- 월 상환액: 954,830원
- 총 이자: 1억 4,374만원
매년 500만원 추가 상환 시
- 상환 기간: 30년 → 18년으로 단축
- 총 이자: 7,892만원
- 이자 절감: 6,482만원
3년 후 5,000만원 일시 상환 시
- 상환 기간: 30년 → 19년으로 단축
- 총 이자: 8,500만원
- 이자 절감: 5,874만원
중도상환 체크리스트
- 중도상환수수료 확인
- 수수료 면제 시점 확인
- 여유자금 확보
- 은행 앱에서 중도상환 신청
- 상환 후 이자 재계산 확인
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