상환 방식 비교
대출 상환 방식은 크게 3가지로 나뉩니다.
1. 원리금균등상환
- 매월 동일한 금액 상환 (원금 + 이자)
- 초기에는 이자 비중이 높고, 후기에는 원금 비중 증가
- 가장 일반적인 방식
2. 원금균등상환
- 매월 동일한 원금 + 남은 원금에 대한 이자
- 초기 상환액이 많고, 점점 줄어듦
- 총 이자가 가장 적음
3. 체증식상환
- 초기 상환액이 적고, 점점 증가
- 소득이 늘어날 것으로 예상되는 사회초년생에게 적합
- 총 이자가 가장 많음
실제 계산 예시
조건
- 대출금: 3억원
- 금리: 연 4%
- 기간: 30년
상환 방식별 비교
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| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 | 체증식 |
|---|---|---|---|
| 첫 달 상환액 | 143만원 | 183만원 | 100만원 |
| 10년차 상환액 | 143만원 | 161만원 | 130만원 |
| 20년차 상환액 | 143만원 | 139만원 | 160만원 |
| 마지막 달 | 143만원 | 84만원 | 190만원 |
| 총 이자 | 2.15억원 | 1.81억원 | 2.52억원 |
핵심: 원금균등이 총 이자에서 3,400만원 절약!
월별 상환액 변화
원리금균등: 매월 동일한 금액 유지 (━━━━━━━━━ 일정)
원금균등: 시작은 높고 점점 감소 (━━━━━━ → ━━━ 감소)
체증식: 시작은 낮고 점점 증가 (━━━ → ━━━━━━ 증가)
장단점 분석
원리금균등상환
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| 장점 | 단점 |
|---|---|
| 매월 같은 금액으로 예산 관리 쉬움 | 총 이자 비용이 높음 |
| 가장 보편적, 모든 은행 취급 | 초기 원금 상환 속도 느림 |
원금균등상환
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| 장점 | 단점 |
|---|---|
| 총 이자가 가장 적음 | 초기 상환 부담이 큼 |
| 원금 상환 속도 빠름 | 초기 가계 부담 증가 |
| 조기상환 시 이자 절감 효과 큼 | 소득 여유가 있어야 선택 가능 |
체증식상환
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| 장점 | 단점 |
|---|---|
| 초기 상환 부담이 적음 | 총 이자가 가장 많음 |
| 사회초년생에게 적합 | 후반부 상환 부담 증가 |
| 취급 은행이 제한적 |
상황별 추천
1. 사회초년생 (소득 증가 예상)
추천: 원리금균등 또는 체증식
- 현재 소득이 적지만 향후 증가 예상
- 무리한 초기 상환보다 여유 자금 확보
2. 맞벌이 부부 (소득 안정적)
추천: 원금균등
- 총 이자 절감 효과 극대화
- 초기 여유 자금으로 빠른 원금 상환
3. 자영업자 (소득 불규칙)
추천: 원리금균등
- 매월 동일 금액으로 예산 관리
- 소득 변동에 대비한 안정성
4. 조기상환 계획 있음
추천: 원금균등
- 초기에 원금 많이 갚아두면
- 중도상환 시 이자 절감 효과 큼
5. 투자 여력 있음
추천: 원리금균등 + 여유자금 투자
- 대출 금리 < 투자 수익률이면
- 원금균등보다 원리금균등이 유리할 수 있음
대출 이자 줄이는 팁
1. 금리 비교 필수
- 은행별 최대 0.5%p 차이
- 3억원 30년 기준 2,500만원 절약 가능
2. 우대금리 챙기기
- 급여이체: -0.1~0.3%p
- 자동이체: -0.1%p
- 신용카드 실적: -0.1~0.2%p
3. 고정금리 vs 변동금리
- 금리 인상기: 고정금리 유리
- 금리 인하기: 변동금리 유리
- 혼합형(5년 고정 후 변동)도 고려
4. 중도상환수수료 확인
- 통상 3년 이내 상환 시 1~1.5% 부과
- 3년 이후 무료인 상품 선택
5. 대환대출 검토
- 금리 하락 시 낮은 금리로 갈아타기
- 최소 0.5%p 이상 차이 날 때 유리
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