상환방식의 중요성
같은 금액의 대출이라도 상환방식에 따라 총 이자가 수천만원 차이날 수 있습니다.
두 가지 상환방식
- 원리금균등상환: 매월 같은 금액 납부
- 원금균등상환: 매월 원금은 같고, 이자는 줄어듦
원리금균등상환
매월 동일한 금액을 상환하는 방식입니다.
특징
- 매월 납부액이 일정
- 초기: 이자 비중 높음
- 후기: 원금 비중 높음
- 예산 관리가 쉬움
장점
- 월 납부액 예측 가능
- 초기 부담 적음
- 가계 예산 계획 용이
단점
- 총 이자 부담 큼
- 원금 상환 속도 느림
원금균등상환
매월 동일한 원금과 남은 원금에 대한 이자를 상환합니다.
특징
- 매월 납부액이 감소
- 원금 ÷ 상환기간 = 월 원금 상환액
- 이자는 남은 원금에 대해 계산
장점
- 총 이자 부담 적음
- 원금 상환 속도 빠름
- 후반기 부담 감소
단점
- 초기 납부액 부담
- 예산 변동성 있음
실제 비교 계산
조건
- 대출금액: 1억원
- 대출금리: 연 4%
- 대출기간: 30년 (360개월)
원리금균등상환
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| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 월 상환액 | 477,415원 (고정) |
| 총 상환액 | 171,869,400원 |
| 총 이자 | 71,869,400원 |
원금균등상환
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| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 첫 달 상환액 | 611,111원 |
| 마지막 달 상환액 | 278,704원 |
| 총 상환액 | 160,166,667원 |
| 총 이자 | 60,166,667원 |
차이 비교
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| 항목 | 원리금균등 | 원금균등 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 첫 달 상환액 | 477,415원 | 611,111원 | +133,696원 |
| 총 이자 | 71,869,400원 | 60,166,667원 | -11,702,733원 |
원금균등상환이 약 1,170만원 절약!
상황별 추천
원리금균등이 좋은 경우
- 월 소득이 일정한 직장인
- 예산 관리가 필요한 분
- 초기 상환 여력이 부족한 분
- 투자에 여유 자금 활용 계획이 있는 분
원금균등이 좋은 경우
- 초기 상환 여력이 충분한 분
- 이자 비용을 최소화하고 싶은 분
- 맞벌이로 소득이 안정적인 가구
- 조기상환 계획이 있는 분
하이브리드 전략
- 원리금균등으로 시작
- 여유 자금 생기면 중도상환
- 또는 대환대출로 원금균등 전환
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